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菜导就非常有兴趣对票据类P2P的业务流程、运营模式及风险控制一

时间:2020-05-09编辑: admin 点击率:

  应菜友们要求,菜导近期研究并调研了一个以票据为投资标的的P2P平台——票据客(piaojuke),力求将票据P2P的运营模式、风险控制给菜友们剖析清楚。

  票据是什么?票据一般是指商业上由出票人签发,无条件约定自己或委托他人见票时无条件支付一定金额,可流通转让的有价证券。通常说的票据有支票、本票和汇票三种。而汇票是比例最大的票据,主要有银行汇票和商业汇票。

  通俗地说,票据是一个可转让的在远期付款给持票人的凭证,凭证上书写何时付多少钱给票据的持有人;出票人有义务到期见票付款。

  票据因类刚性兑付和可转让的特点,因此其是一项较优质的融资抵押物。目前市场上票据类的P2P平台,如阿里的招财猫、京东金融等,均为有大企业背景和业务支持的平台。

  而票据客,一个低调的公司,在2014年底共拿到了清科、凯时赢两千多万的风投,是票据理财业内最早拿到风投的企业。其创始人洪其华在多个公开场合表示,票据客要做业内透明的票据P2P平台。

  查看资料到这里,菜导就非常有兴趣对票据类P2P的业务流程、运营模式及风险控制一探究竟了。为此,菜导约到了票据客的创始人洪其华进行访谈和了解。

  洪其华洪总,票据圈内人士,从业经历颇为丰富,曾在证券公司、财经媒体、创业公司(从事票据的资金匹配业务)、票据公司(从事票据贴现业务)工作或创业过,后创办“票据客”平台至今。其个人从业背景与现有平台的业务重合度较高,这在P2P行业是比较难得的。票据客平台隶属于为上海富商金融信息服务有限公司,其子公司——天津汇通天下是从事票据贴现类业务的实体公司。

  菜导发现:无论是平台的创始人还是其子公司,均有从事票据相关业务的丰富经历,这对票据客平台的线下运营及风控有较大的帮助,这也是其他票据类P2P平台所不具备的优势。

  从票据客的产品线来看,其产品主要包含银票宝(银行汇票)和商票宝(商业汇票),银票宝是目前的主推产品,因其出票人为银行,有着高信用和低风险的特征,其收益在7.78%-8%左右,在业内处于中上水平,金额较小,一般在10万左右。商票宝是试水的产品,出票人为企业,其风险较银行稍高些,收益在10%-11%左右,高于银票宝收益,募集金额一般在100万左右。另其电票宝(汇票的电子版本)产品,也准备在今年上线。

  菜导了解到,平台推出银票宝的产品已有370多期,商票宝产品2期。总投资额超过5000万元、平均收益率7.68%、平均期限40天左右、平台延期率和坏账率均为0。由此可见票据客项目的收益高于一般同期限产品的收益率水平。

  要了解P2P产品,只盯着收益而不了解其运营模式是不客观的。为此,菜导也跟洪总了解了票据客的产品的运营模式,其主要流程包括融资需求提交、线下考察、票据审验、项目签约、项目募资及放款、票据托管、到期兑付。

  1.融资项目来源,主要是融资人自主在平台上发起,也有部分是平台合作伙伴的推荐。项目票据大部分都是小票,小票的金额(银票10万,商票100万)限定一定程度上也降低了项目的风险。

  2.线下考察,风控人员进行线下融资方的资质审核,包括有效的证件审核、信用资质、付款能力等。

  3.票据审验,票据客收到融资方的票据后,联合专业的托管银行进行交叉审验,确保收到的票据为线.项目签约,在票据审验通过后,平台与融资方签订一系列合同:融资项目合同、票据质押合同、项目担保方合同等。值得一提的是,项目担保合同是指在项目出现兑付出现问题后,由担保企业付款。菜导在商票宝的项目合同中也查到了项目的原始担保合同。

  7.到期兑付:票据客与票据托管行协同实现了票据托收的电子化,在票据到期前几天,票据客发电子指令指示托管行快递票据到出票行,并委托出票行到期付款到票据背书人的帐号中,后由平台进行兑付给投资人。顺便提一句,票据客是行业第一家公示银行托管凭证的平台,这一做法是防止假票、自融的自律行为,也逐渐被其他平台效仿。

  投资P2P项目必须要重视风控。那么,菜导就来剖析下此票据客平台及模式中的风险点。

  就业务本身风险而言,因票据独具的到期见票兑付的特点,考察票据真实性和出票人的付款能力

  菜友们可以发现,整个流程的难点在于票据的审验真假,万一拿到假票、“克隆票”怎么办呢?在访谈中,菜导也表达了这个担忧。洪总表示:票据客平台有其独特的票据审验工具及流程:审验采用最好的机器进行,全票有二十多个防伪点需逐个确认;有双人进行交叉审验,进行一票否决;在托收票据时会联合托管银行进行专业的协同审验。流程中任何一个步骤不通过,则拒收票据

  菜导了解到,平台成立后至今有约30张票据,平台已经收票,但在审验过程中发现风险不可控,最后拒收并终止合约。

  菜导也提出出票人放款能力的疑问:若融资方及担保方均不能如期还款,如何处理?

  在行业上有严密把控,产能过剩行业或风险偏大的行业,如钢贸、煤炭等,会非常谨慎;而在一些系统性风险较高的地区,票据的风险系数也会加大,接受融资会更加谨慎。

  当然,以上所有的风控均未能控制时,票据客拿出了保险的兜底:票据客已经和大地保险进行战略合作,并签署了框架协议,为产品单独设计了险种,会在近期上线。若项目有延期兑付发生时,由保险提前赔付本息。

  菜导在研究及调研票据客的过程中,多次感受到票据模式对整个P2P行业的冲击。

  票据类P2P产品因其模式中有票据作为融资抵押品,而票据尤其是银行汇票有较强的刚性兑付特点,再加上不长的投资期限和高于一般P2P产品的投资收益,让票据类P2P产品成为了优质的且有吸引力的投资标的。

  目前,票据客除了可以通过PC端进行注册外,还开发了手机网站(点击阅读原文),安卓APP下载等,投资比较方便。

  PS:大伙可以登录票据客的官网注册(官网相关链接:),以后有什么问题可以向菜导(微信cainiaolc)咨询,菜导会向平台为大家争取权益 !!!

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